Waarom refinancieren verstandig kan zijn als de rentes dalen

Als de hypotheekrente daalt, ontstaat er vaak een moment van twijfel: blijft u vasthouden aan uw huidige hypotheek, of is oversluiten naar een lagere rente de moeite waard? Die vraag is niet met een simpel ja of nee te beantwoorden. Het antwoord hangt af van het renteverschil, de resterende looptijd van uw huidige hypotheek en de kosten die oversluiten met zich meebrengt.

Toch is refinancieren, oftewel het oversluiten van een hypotheek, in veel gevallen een reële besparing die te vaak wordt overgeslagen omdat mensen aannemen dat de administratieve rompslomp niet opweegt tegen het voordeel. In de praktijk is dat lang niet altijd zo.

Wanneer wordt oversluiten interessant?

Oversluiten wordt interessant zodra het verschil tussen uw huidige rente en de actuele marktrente groot genoeg is om de kosten van het oversluiten binnen een redelijke termijn terug te verdienen. Bij onafhankelijk hypotheekadvies wordt dit verschil altijd concreet doorgerekend, omdat een percentage op papier weinig zegt zonder de context van uw resterende hoofdsom en looptijd.

Een dalende rente betekent niet automatisch dat oversluiten voordelig is. De resterende looptijd van uw hypotheek speelt een grote rol. Bij een hypotheek die nog twintig jaar loopt, heeft een lagere rente veel meer tijd om zich terug te betalen dan bij een hypotheek die binnen enkele jaren afloopt of waarvan de rentevaste periode al bijna afloopt.

Renteverschil en resterende looptijd samen bekijken

Een vuistregel die adviseurs vaak hanteren, is dat het renteverschil samen met de resterende looptijd bepaalt of oversluiten zich uitbetaalt. Een klein renteverschil op een lange resterende looptijd kan meer opleveren dan een groot renteverschil op een hypotheek die bijna is afgelost. Daarom is het niet verstandig om alleen op het rentepercentage te letten zonder de rest van uw situatie erbij te betrekken.

Wat kost oversluiten, en wat levert het werkelijk op?

Oversluiten is niet kosteloos. Voordat u een besluit neemt, is het belangrijk om helder te hebben welke kosten erbij horen en hoe die zich verhouden tot de besparing op maandelijkse rente.

• Boeterente voor het vroegtijdig aflossen van uw huidige hypotheek
• Notariskosten voor de nieuwe hypotheekakte
• Eventuele taxatiekosten als de geldverstrekker een nieuwe taxatie vereist
• Advieskosten van de hypotheekadviseur die het traject begeleidt

De boeterente is vaak de grootste kostenpost en verschilt per geldverstrekker en per situatie. Om te bepalen of oversluiten zich terugbetaalt, wordt gekeken naar het break-evenpunt: het moment waarop de maandelijkse besparing op rente de gemaakte kosten heeft ingehaald. Ligt dat punt binnen een periode die past bij uw resterende looptijd, dan is oversluiten in de regel de moeite waard. Ligt dat punt juist ver in de toekomst, dan is voorzichtigheid geboden.

Niet elke situatie is geschikt voor oversluiten

Ook al daalt de rente, dat betekent niet dat oversluiten voor iedereen verstandig is. Er zijn situaties waarin de kosten simpelweg niet opwegen tegen het voordeel, of waarin andere factoren meespelen die het beeld veranderen.

Denk aan een hypotheek waarvan de rentevaste periode al bijna afloopt: dan is het vaak logischer om te wachten tot die periode is verstreken en op dat moment opnieuw te kijken naar de rente, in plaats van nu al boeterente te betalen. Ook het verschil tussen vaste en variabele rente speelt hierbij een rol, omdat de vorm van uw huidige rente meebepaalt hoeveel ruimte er is om voordelig over te stappen.

Waarom onafhankelijk advies bij deze afweging helpt

Omdat de afweging tussen kosten en besparing per situatie verschilt, is het lastig om zelf met zekerheid te bepalen of oversluiten verstandig is. Een onafhankelijk hypotheekadviseur heeft toegang tot een breed scala aan hypotheekproducten en aanbieders, en is niet gebonden aan één bank of geldverstrekker. Dat maakt het mogelijk om de huidige hypotheek objectief te vergelijken met wat er nu op de markt beschikbaar is, in plaats van uit te gaan van één aanbod.

Voor woningeigenaren in de regio Eindhoven werkt VMG hiervoor samen met MAES hypotheken, waar adviseur Elo Turksma de fiscale en financiële kant van een oversluitvraag doorrekent. Haar achtergrond bij de Belastingdienst brengt daarbij fiscale kennis mee die relevant is zodra oversluiten ook gevolgen heeft voor bijvoorbeeld renteaftrek. Bij de afweging wordt gekeken naar uw volledige situatie en langetermijnwensen, niet alleen naar de laagste rente op dit moment. Zo bepaalt u niet alleen of de rentes gunstig genoeg zijn gedaald, maar ook of oversluiten past bij uw plannen voor de komende jaren.