Hoe je aanvullende verzekeringen kiest die daadwerkelijk je hypotheek beschermen

Een hypotheekadviseur die alleen de laagste rente adviseert, doet u geen dienst. De maandlast die u nu kunt betalen, zegt niets over wat er gebeurt als u overlijdt, arbeidsongeschikt raakt of uw baan verliest. Verzekeringen rond een hypotheek zijn geen formaliteit die u er even bij afsluit. Het is de vraag of uw huis, en daarmee het inkomen van uw gezin, overeind blijft als het leven anders loopt dan gepland.

Veel kopers nemen de verzekering aan die de bank of tussenpersoon standaard aanbiedt, zonder te toetsen of die past bij hun persoonlijke situatie. Dat is precies waar het vaak misgaat.

Waarom een standaardpakket niet automatisch bescherming biedt

Bij onafhankelijk hypotheekadvies wordt de verzekeringskeuze niet los gezien van de rest van uw financiering, maar als onderdeel van hetzelfde gesprek. Dat is een bewuste keuze. Een verzekering die niet aansluit op uw gezinssamenstelling, uw inkomen of uw aflossingsvorm, kan in de praktijk minder opleveren dan u denkt, ook al ziet de polis er op papier compleet uit.

Een veelgemaakte fout is het kiezen van een verzekerd bedrag dat gelijk is aan de hypotheekschuld op het moment van afsluiten, zonder rekening te houden met de manier waarop die schuld afneemt. Bij een aflossingsvrije hypotheek blijft de restschuld langer hoog, terwijl bij een annuïteitenhypotheek het risico juist afneemt naarmate u langer aflost. Een verzekering die daar niet op is afgestemd, dekt op het verkeerde moment te veel of te weinig.

Welke verzekeringen daadwerkelijk relevant zijn bij een hypotheek

Niet elke verzekering die wordt aangeboden is voor iedereen noodzakelijk. De relevantie hangt af van uw inkomenssituatie, of u een partner heeft en hoe uw werk is georganiseerd.

Overlijdensrisicoverzekering

Deze verzekering keert een bedrag uit als u overlijdt binnen de looptijd, zodat uw partner of gezin de hypotheek kan blijven betalen of aflossen. Voor de bank is dit vaak een voorwaarde bij hypotheken met een hoge loan-to-value, maar het verzekerde bedrag en de looptijd zijn wel degelijk onderhandelbaar en aanpasbaar aan uw situatie. Een alleenstaande koper zonder afhankelijke personen heeft hier een andere afweging bij dan een gezin met kinderen en één kostwinner.

Arbeidsongeschiktheids- en woonlastenverzekering

Waar de overlijdensrisicoverzekering het scenario van overlijden afdekt, richt een arbeidsongeschiktheids- of woonlastenverzekering zich op het scenario dat u wel leeft, maar (deels) niet meer kunt werken. Voor werknemers loopt hier vaak al iets via de werkgever of het UWV, maar die dekking is meestal lager dan het inkomen dat nodig is om de volledige maandlast te blijven betalen. Voor zelfstandigen ontbreekt die achtervang doorgaans helemaal, wat deze verzekering voor die groep een ander gewicht geeft.

Bij het vergelijken van deze verzekeringen zijn een paar punten leidend, en die worden lang niet altijd standaard toegelicht:

• De hoogte van het verzekerde bedrag in verhouding tot uw werkelijke maandlast, niet alleen de hypotheekschuld
• De looptijd van de dekking, en of deze meebeweegt met de afbouw van de schuld
• De wachttijd voordat een uitkering ingaat bij arbeidsongeschiktheid
• Uitsluitingen voor bestaande gezondheidsklachten of beroepsrisico’s

Hoe u de keuze zelf kunt toetsen in plaats van overnemen

De meest bruikbare vraag bij elke verzekering die u wordt aangeboden, is niet “wat kost het”, maar “wat gebeurt er in mijn specifieke situatie als het misgaat”. Een adviseur die uw volledige financiële plaatje kent, kan die vraag concreet beantwoorden in plaats van met een gestandaardiseerd advies te komen.

Bij MAES hypotheken, de partij waarmee VMG in de regio Eindhoven samenwerkt op het gebied van hypotheekadvies, wordt de verzekeringskeuze om die reden nooit los behandeld van de rest van de aanvraag. Adviseur Elo Turksma brengt daarbij fiscale achtergrond mee vanuit een eerdere functie bij de Belastingdienst, wat relevant is zodra de vraag verschuift naar hoe premies en uitkeringen fiscaal uitwerken. Dat is een ander aspect dan de rentekeuze zelf of het maximale hypotheekbedrag; het gaat hier specifiek om de vraag of de verzekering aansluit op wat er daadwerkelijk gebeurt als uw situatie verandert.

Voor kopers die tegelijk een woning kopen en verkopen, komt hier nog een extra laag bij: de verzekering moet ook rekening houden met een mogelijke overbruggingsperiode, waarin twee woningen tijdelijk gefinancierd worden. Dat vraagt om een andere afweging dan bij een eerste woning, waar de situatie doorgaans overzichtelijker is.