Zo bepaal je welke hypotheekrente het beste bij jouw situatie past

De hypotheekrente die bij u past, is niet automatisch de laagste rente die u ergens tegenkomt. Het gaat om de combinatie van rentevaste periode, uw risicobereidheid en uw plannen voor de komende jaren. Wie alleen naar het percentage kijkt, mist vaak het grotere plaatje.

In dit artikel leggen wij uit welke factoren echt bepalen welke rentevorm bij uw situatie past, en waarom een keuze die voor uw buurman verstandig is, voor u juist ongunstig kan uitpakken.

Waarvan hangt de juiste hypotheekrente af

De hypotheekrente die bij u past, hangt vooral af van uw financiële zekerheidsbehoefte, de periode dat u in de woning denkt te blijven en uw verwachting over toekomstige renteontwikkelingen. Een goede afweging maakt u niet op basis van één rentetarief, maar op basis van uw persoonlijke situatie in samenhang met de mogelijkheden op de markt. Bij onafhankelijk hypotheekadvies bij VMG wordt die afweging dan ook altijd samen met u gemaakt, niet los van uw woonwensen.

Drie elementen spelen daarbij steeds een rol.

• Hoeveel zekerheid u nodig heeft over uw maandlasten
• Hoe lang u verwacht in de woning te blijven wonen
• Of u ruimte heeft om eventuele rentestijgingen op te vangen

Deze drie punten bepalen niet alleen of een rentevaste periode van vijf, tien of twintig jaar logisch is, maar ook of variabele rente voor u überhaupt een reële optie is. Het verschil tussen vaste en variabele rente is daarbij een aparte afweging die los staat van de rentevaste periode zelf.

De rentevaste periode kiezen: kort of lang vastzetten

De rentevaste periode bepaalt hoe lang uw rentepercentage gegarandeerd hetzelfde blijft, en die keuze staat los van de vraag of u voor vast of variabel kiest. Een korte periode geeft doorgaans een lagere rente, maar ook meer onzekerheid op de langere termijn. Een lange periode kost meestal iets meer, maar geeft rust.

Wanneer een korte rentevaste periode logisch is

Een korte rentevaste periode, bijvoorbeeld vijf of tien jaar, past goed bij mensen die verwachten binnen die termijn te verhuizen, een aanzienlijke aflossing te doen, of die financiële ruimte hebben om een rentestijging op te vangen zonder in de problemen te komen. Het is een keuze die meer bewegingsvrijheid geeft, maar wel vraagt dat u de renteontwikkeling in de gaten houdt.

Wanneer een lange rentevaste periode verstandiger is

Wie juist zekerheid zoekt over de maandlasten voor een lange periode, of van plan is lang in de woning te blijven wonen, kiest vaker voor een langere rentevaste periode van bijvoorbeeld twintig of dertig jaar. Dat is vooral relevant voor huishoudens waarvan het inkomen weinig ruimte biedt om schommelingen op te vangen, of die simpelweg liever niet elke paar jaar opnieuw over hun rente nadenken.

Uw risicobereidheid en toekomstplannen wegen mee

Naast de rentevaste periode speelt uw persoonlijke risicobereidheid een grote rol in de keuze die bij u past. Twee huishoudens met een vergelijkbaar inkomen kunnen om goede redenen tot een andere keuze komen, simpelweg omdat de een meer waarde hecht aan voorspelbaarheid dan de ander.

Een aantal vragen helpt om die risicobereidheid scherper te krijgen.

• Kunt u een stijging van de maandlasten opvangen zonder in te leveren op andere vaste uitgaven
• Verwacht u binnen de looptijd van uw hypotheek een verhuizing, gezinsuitbreiding of andere grote verandering
• Heeft u naast de woning nog andere financiële verplichtingen die meewegen

Deze afweging staat los van de manier waarop u uw hypotheek aflost. De keuze voor een aflossingsvorm heeft weliswaar invloed op uw maandlasten, maar is een ander vraagstuk dan de rentevorm zelf. Het is wel goed om beide keuzes in samenhang te bekijken voordat u tekent.

Waarom u niet alleen op het laagste percentage moet vergelijken

Een rentepercentage zegt op zichzelf weinig zonder de context van uw eigen situatie. Een iets hogere rente met een langere rentevaste periode kan voordeliger uitpakken dan een lage rente die u over vijf jaar mogelijk moet verlengen tegen een ongunstiger tarief. Daarom is het belangrijk om verschillende scenario’s naast elkaar te leggen, niet alleen het startpercentage.

Dit is precies waar onafhankelijk advies waarde toevoegt. Omdat VMG niet gebonden is aan één bank of geldverstrekker, maar samenwerkt met meerdere onafhankelijke hypotheekadviesbureaus, kan de vergelijking breder worden getrokken dan bij een loketadviseur van één bank. In de regio Eindhoven werkt VMG hiervoor samen met MAES hypotheken, waar adviseur Elo Turksma, voorheen werkzaam bij de Belastingdienst, ook de fiscale kant van uw keuze meeneemt. Die adviseur stemt het traject bovendien af met de aankoopmakelaar van VMG, zodat de hypotheekkeuze en de aankoop van de woning niet los van elkaar worden bekeken.

Uiteindelijk is de beste hypotheekrente niet de rente die op papier het laagst staat, maar de rente die past bij hoe u de komende jaren wilt wonen en leven.