Hoe je als starter de juiste hypotheekduur voor jezelf bepaalt

Als starter kijkt u waarschijnlijk vooral naar de rente en het maximale bedrag dat u kunt lenen. De looptijd van uw hypotheek, vaak 20, 25 of 30 jaar, krijgt daarbij minder aandacht. Toch is dit een van de keuzes die het meest bepalend is voor uw maandlasten, de totale rente die u betaalt en de flexibiliteit die u later heeft.

Er is geen standaardantwoord op de vraag welke hypotheekduur het beste is. De juiste keuze hangt af van uw leeftijd, uw inkomen, uw pensioenopbouw en de plannen die u voor de komende decennia heeft. In dit artikel legt u zich niet vast op een vast getal, maar leert u welke factoren u meeweegt om tot een duur te komen die bij uw situatie past.

Wat de hypotheekduur eigenlijk bepaalt

De looptijd van een hypotheek is de periode waarin u het geleende bedrag terugbetaalt, samen met de rente die u daarover verschuldigd bent. Bij onafhankelijk hypotheekadvies bij VMG is de looptijd een van de eerste onderwerpen die aan bod komt, omdat deze direct invloed heeft op uw maandbedrag en op de renteaftrek die u nog mag toepassen.

Een langere looptijd, bijvoorbeeld 30 jaar, spreidt uw aflossing over meer maanden. Uw maandlasten worden daardoor lager, maar u betaalt over de gehele periode meer rente. Bij een kortere looptijd van 20 jaar is het omgekeerde het geval: hogere maandlasten, maar minder totale rente omdat u sneller aflost. Voor starters die net beginnen en nog ruimte willen houden in het maandbudget, is een langere looptijd vaak logischer dan voor iemand die al verder in zijn carrière staat en meer overheeft.

Daarnaast speelt de fiscale renteaftrek een rol. Deze aftrek geldt voor maximaal 30 jaar en alleen als u binnen die periode daadwerkelijk aflost volgens een lineair of annuïtair schema. Kiest u voor een langere looptijd dan 30 jaar, dan valt een deel van uw hypotheek buiten deze aftrek, wat de werkelijke lasten weer kan verhogen. Dat maakt 30 jaar in de praktijk vaak het maximum waarmee starters rekenen, ook als de geldverstrekker een langere termijn zou toestaan.

Kortere of langere looptijd: wat er voor u verandert

De keuze voor een kortere of langere looptijd raakt niet alleen uw maandlasten, maar ook uw financiële ruimte op de lange termijn. Wie kiest voor een kortere looptijd, bouwt sneller vermogen op in de woning en is eerder schuldenvrij. Dat kan aantrekkelijk zijn als u van plan bent om ruim voor uw pensioen aflossingsvrij te wonen, of als u de manier waarop u pensioenkeuzes maakt invloed wilt laten hebben op uw hypotheekmogelijkheden.

Een langere looptijd geeft juist ademruimte in de eerste jaren, wanneer starters vaak nog te maken hebben met andere grote uitgaven zoals verhuizen, verbouwen of het opbouwen van een buffer. Het risico is dat u minder snel aflost en dus langer rente betaalt over een hoger openstaand bedrag. Belangrijk om te weten: een gekozen looptijd is niet in beton gegoten. U kunt in veel gevallen later versneld aflossen of de hypotheek herzien, bijvoorbeeld wanneer uw inkomen stijgt of wanneer u een erfenis of bonus ontvangt.

Bij het maken van deze keuze wegen starters doorgaans de volgende punten mee:

• De verwachte ontwikkeling van uw inkomen in de komende 10 tot 15 jaar
• De hoogte van de maandlasten die comfortabel passen binnen uw huidige budget
• Uw wens om op een bepaalde leeftijd aflossingsvrij te zijn
• De gekozen aflossingsvorm, die samen met de looptijd bepaalt hoe snel u daadwerkelijk aflost

Dat laatste punt hangt nauw samen met een andere keuze die u apart moet maken, namelijk welke aflossingsvorm het beste bij uw hypotheek past. De looptijd en de aflossingsvorm werken samen, maar zijn twee verschillende beslissingen.

Uw persoonlijke situatie als vertrekpunt, niet de rekenmachine

Veel starters beginnen hun zoektocht met online hypotheekcalculators, en dat is een prima startpunt om een indruk te krijgen. Het risico is dat u zich daarna vastpint op het getal dat de rekentool aangeeft als “optimaal”, zonder dat deze rekening houdt met zaken die niet in een formulier passen. Bent u van plan om binnen vijf jaar een gezin te starten en tijdelijk minder te werken? Verwacht u dat uw inkomen de komende jaren flink stijgt door een vaste aanstelling of een afgeronde studie? Dit zijn factoren die een rekentool niet kent, maar die wel bepalen welke looptijd verstandig is.

Daarom is het verstandig om de keuze voor een hypotheekduur niet los te zien van uw bredere financiële plaatje. Een adviseur die uw volledige situatie in kaart brengt, kijkt niet alleen naar wat u nu kunt betalen, maar ook naar wat haalbaar blijft als uw omstandigheden veranderen. Dat voorkomt dat u nu kiest voor de laagste maandlast, terwijl dat over tien jaar een ongunstige keuze blijkt te zijn geweest.

Voor starters die voor het eerst een hypotheek afsluiten, loont het om deze afweging niet alleen te maken op basis van rente of maandbedrag, maar juist op basis van de eigen levensfase. Dat is ook een van de redenen waarom onafhankelijk advies voor eerste woningkopers vaak meerwaarde biedt: een adviseur die niet gebonden is aan één geldverstrekker kan de looptijd afstemmen op wat werkelijk bij u past, in plaats van op het product dat het makkelijkst te verkopen is.